Gesetzliche Rente: die kurze Antwort
Die gesetzliche Rente funktioniert über Entgeltpunkte: Wer ein Jahr lang genau den Durchschnitt verdient (2026: 51.944 €), bekommt einen Punkt. Jeder Punkt ist ab Juli 2026 42,52 € Monatsrente wert. 45 Jahre Durchschnittsverdienst ergeben also rund 1.913 € brutto. Bezahlt wird das von den Beiträgen der heute Arbeitenden – das sogenannte Umlageverfahren.
Woher das Geld kommt
18,6 % vom Bruttolohn gehen an die Rentenversicherung, je zur Hälfte von Arbeitnehmer und Arbeitgeber. Dazu kommt ein Bundeszuschuss aus Steuern. Das Geld wird nicht angespart, sondern direkt an die heutigen Rentnerinnen und Rentner ausgezahlt. Deine Beiträge kaufen dir stattdessen einen Anspruch – in Entgeltpunkten.
Die Rentenformel
Monatsrente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert
| Baustein | Bedeutung |
|---|---|
| Entgeltpunkte | dein Verdienst im Verhältnis zum Durchschnitt, Jahr für Jahr addiert |
| Zugangsfaktor | 1,0 bei Rente zur Regelaltersgrenze; −0,3 % je Monat früher, +0,5 % je Monat später |
| Rentenartfaktor | 1,0 bei Altersrente; kleiner bei Witwen- oder Waisenrente |
| Aktueller Rentenwert | 42,52 € ab 01.07.2026, steigt jedes Jahr etwa mit den Löhnen |
Über der Beitragsbemessungsgrenze (2026: 8.450 € im Monat) fallen keine Beiträge an – und es gibt auch keine weiteren Punkte. Mehr als rund 1,95 Punkte pro Jahr sind daher nicht möglich.
Zeiten, die zählen – auch ohne Gehalt
- Kindererziehung: rund 3 Entgeltpunkte je Kind (ab Geburt 1992), gutgeschrieben einem Elternteil.
- Pflege von Angehörigen: Beiträge zahlt die Pflegekasse.
- Arbeitslosengeld I und Krankengeld: Beiträge zahlen Arbeitsagentur oder Kasse.
- Minijob: pflichtversichert mit kleinem Eigenanteil, wenn nicht befreit.
- Schule und Studium ab 17: zählen als Anrechnungszeit für Wartezeiten, bringen aber kaum Punkte.
Wartezeiten: wann es überhaupt Rente gibt
| Wartezeit | Wofür |
|---|---|
| 5 Jahre | Regelaltersrente, Erwerbsminderungsrente, Hinterbliebenenrente |
| 35 Jahre | Rente ab 63 mit Abschlag, Rente für schwerbehinderte Menschen |
| 45 Jahre | Rente ab 65 ohne Abschlag (Jahrgang 1964+) |
Wann du konkret gehen kannst, rechnet der Rentenbeginn-Rechner.
Mehr als Altersrente
Die Rentenversicherung ist auch eine Versicherung: Erwerbsminderungsrente, wenn du nicht mehr arbeiten kannst, Witwen-, Witwer- und Waisenrente, Reha-Maßnahmen und ein Zuschuss zur Krankenversicherung im Alter. Diese Leistungen fehlen bei rein privater Vorsorge – ein Grund, warum der Vergleich Gesetzliche Rente oder ETF? nicht nur über die Rendite läuft.
Renteninformation lesen
Ab 27 Jahren mit mindestens 5 Beitragsjahren schickt die Deutsche Rentenversicherung jedes Jahr eine Renteninformation. Die wichtigsten Zeilen:
- Rente wegen voller Erwerbsminderung: was du heute bekämst.
- Bisher erreichte Rentenanwartschaft: Rente, wenn ab heute nichts mehr dazukäme.
- Hochgerechnete Rente: wenn du bis zur Rente weiterverdienst wie im Schnitt der letzten fünf Jahre – ohne künftige Rentenerhöhungen.
Ab 55 kommt statt der Information alle drei Jahre eine ausführlichere Rentenauskunft. Alle Ansprüche aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge zeigt die Digitale Rentenübersicht.
Wie sicher ist die Rente?
Das Rentenniveau – die Standardrente im Verhältnis zum Durchschnittslohn – ist bis 2031 bei 48 % gesetzlich abgesichert. Danach dürfte es ohne neue Reformen sinken, weil mehr Rentner auf weniger Beitragszahler kommen. Die Rente fällt dabei nicht in Euro, sie steigt aber langsamer als die Löhne. Die Lücke schließt private Vorsorge: Rentenlücke mit ETF schließen.
Rente beantragen
Die Rente kommt nicht automatisch. Stelle den Antrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Beginn – online, bei der Deutschen Rentenversicherung oder in einer Beratungsstelle. Vorher lohnt sich eine Kontenklärung, damit alle Zeiten erfasst sind.
Kurz zusammengefasst
Ein Jahr Durchschnittsverdienst gleich ein Entgeltpunkt gleich 42,52 € Monatsrente. Kinder, Pflege und Arbeitslosigkeit zählen mit, Abschläge kosten 0,3 % je Monat. Was bei deinem Gehalt herauskommt und wie ein ETF das ergänzt, zeigt der Rechner Gesetzliche Rente vs. ETF.
Alle Angaben ohne Gewähr. Keine Rentenberatung. Rechengrößen Stand 2026.