Altersvorsorgedepot-Rechner
Altersvorsorgedepot 2027 berechnen – Grundzulage bis 540 €, Kinderzulage, Steuervorteil und Endkapital nach Steuern im Vergleich zum normalen ETF-Depot.
Der Altersvorsorgedepot-Rechner zeigt Zulagen, Steuervorteil und Endkapital des geförderten Depots ab 2027 – im Vergleich zum normalen ETF-Depot. Grundzulage: 50 Cent je Euro bis 360 €, 25 Cent bis 1.800 € Eigenbeitrag, maximal 540 € im Jahr, plus bis zu 300 € je Kind. Beispiel: 150 € im Monat ab 30 bringen 19.980 € Zulagen bis 67. Ohne Gewähr, keine Beratung.
Gefördertes Depot ab 2027. Gleicher Eigenbeitrag im Vergleich mit einem normalen ETF-Sparplan, beide nach Steuern.
Gefördert bis 1.800 € im Jahr (150 €/Monat), mindestens 120 € im Jahr. Grundzulage bei diesem Beitrag: 540 € von maximal 540 €.
Kommagetrennt. Nur Kinder mit Kindergeld zählen, je Kind ein Elternteil.
Rendite, Kosten und Steuern
Für beide Depots gleich, vor Kosten.
Standarddepot max. 1 % Effektivkosten.
Für die Günstigerprüfung.
Durchschnittlich, auf die Auszahlung.
66.600 € Eigenbeitrag über 37 Jahre
19.980 €
Zulagen insgesamt · Förderquote 30 %
- Grundzulage/Jahr
- 540 €
- Kinderzulage/Jahr
- 0 €
- Berufseinsteigerbonus
- 0 €
- Extra-Steuererstattung
- 5.994 €
216.814 € nach Steuer + 5.994 € Steuererstattung
224.653 € vor Abgeltungsteuer
Vorteil Altersvorsorgedepot nach Steuern: 27.072 €
Auszahlplan bis 85: rund 1.752 € im Monat vor Steuer, 1.402 € nach Steuer. Nominal, ohne Inflation.
| Alter | Eigenbeitrag | Zulagen | Vorsorgedepot | ETF-Depot |
|---|---|---|---|---|
| 31 | 1.800 € | 540 € | 2.385 € | 1.847 € |
| 40 | 18.000 € | 5.400 € | 30.707 € | 24.122 € |
| 50 | 36.000 € | 10.800 € | 83.159 € | 66.513 € |
| 60 | 54.000 € | 16.200 € | 172.754 € | 141.009 € |
| 67 | 66.600 € | 19.980 € | 271.018 € | 224.653 € |
Was rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?
Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab: ein Depot mit Fonds und ETFs, auf das der Staat Zulagen einzahlt. Der Rechner zeigt, wie viel Förderung bei deinem Beitrag zusammenkommt und ob das Depot nach Steuern mehr bringt als ein normaler ETF-Sparplan mit demselben Eigenbeitrag.
Die Förderung auf einen Blick
| Baustein | Höhe |
|---|---|
| Grundzulage Stufe 1 | 50 Cent je Euro bis 360 € Eigenbeitrag (max. 180 €) |
| Grundzulage Stufe 2 | 25 Cent je Euro von 360 bis 1.800 € (max. 360 €) |
| Kinderzulage | 1 € je Euro Eigenbeitrag, bis 300 € je Kind und Jahr |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig 200 € bei Abschluss vor 25 |
| Mindesteigenbeitrag | 120 € im Jahr |
| Sonderausgabenabzug | Finanzamt prüft automatisch, ob er mehr bringt als die Zulage |
Beispiele
| Fall (Start mit 30, Auszahlung ab 67, 6 % Rendite) | Zulagen gesamt | Förderquote |
|---|---|---|
| 30 €/Monat, ohne Kinder | 6.660 € | 50 % |
| 150 €/Monat, ohne Kinder | 19.980 € | 30 % |
| 50 €/Monat, Kinder 2 und 5 Jahre | 17.580 € | 79 % |
Bei 150 € im Monat liegt das Vorsorgedepot im Beispiel nach Steuern rund 27.000 € vor dem normalen ETF-Depot – trotz höherer Kosten (0,5 statt 0,2 %) und voller Besteuerung mit 20 % im Alter. Mit Kindern ist der Abstand noch deutlich größer.
So rechnet der Rechner
- Eigenbeitrag monatlich, Zulagen einmal am Ende jedes Beitragsjahres.
- Altersvorsorgedepot: Auszahlung wird voll mit dem Steuersatz im Alter versteuert. Die Steuererstattung aus der Günstigerprüfung wird nicht wieder angelegt, sondern addiert.
- ETF-Depot: Abgeltungsteuer 26,375 % auf den Gewinn nach 30 % Teilfreistellung und 1.000 € Sparerpauschbetrag, einmal am Ende. Vorabpauschale nicht modelliert.
- Alle Werte nominal, ohne Inflation.
Was du dafür aufgibst
- Gebunden bis zur Rente: Wer vorher auflöst, zahlt Zulagen und Steuervorteile zurück. Ausnahmen: Anbieterwechsel und Wohneigentum.
- Auszahlplan bis mindestens 85 oder lebenslange Rente; bis zu 30 % können zu Beginn auf einmal entnommen werden.
- Vererben: Außer an Ehe- oder Lebenspartner werden Zulagen zurückgefordert.
Mehr zur Abwägung: Altersvorsorgedepot oder normales ETF-Depot? und Altersvorsorgedepot 2027 erklärt.
Was der Rechner nicht kann
- Keine Produktauswahl und keine Prüfung konkreter Anbieterkosten.
- Keine Beiträge über 1.800 € im Jahr (ungefördert, andere Besteuerung).
- Keine Kranken- und Pflegeversicherung auf die Auszahlung, keine Kursschwankungen.
- Keine Anlage- oder Steuerberatung; Details der Förderung regelt das Gesetz.
Alle Angaben ohne Gewähr. Rechtsstand: Altersvorsorgereformgesetz 2026, Start 2027.
Häufige Fragen
Wie viel Zulage gibt es im Altersvorsorgedepot?
Grundzulage 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr und 25 Cent je Euro bis 1.800 €, höchstens 540 €. Dazu bis zu 300 € je kindergeldberechtigtem Kind und einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus unter 25. Mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr sind nötig.
Welcher Beitrag lohnt sich am meisten?
Die höchste Förderquote gibt es bei 30 € im Monat (360 € im Jahr): 50 % Zulage. Mit Kindern steigt sie stark, weil die Kinderzulage bis 300 € Euro für Euro dazukommt. Die höchste absolute Zulage gibt es bei 150 € im Monat.
Ist das Altersvorsorgedepot besser als ein normales ETF-Depot?
Nach Steuern meist ja, vor allem mit Kindern oder kleinen Beiträgen. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden, die Auszahlung läuft mindestens bis 85 und wird voll versteuert. Ein normales Depot bleibt jederzeit verfügbar.
Wie wird das Altersvorsorgedepot versteuert?
Nachgelagert: Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, die Auszahlung im Alter wird mit dem persönlichen Steuersatz voll versteuert. Weil der Steuersatz im Alter meist niedriger ist, bleibt oft ein Vorteil.
Wer bekommt die Förderung?
Pflichtversicherte in der Rentenversicherung, Beamte und ab 2027 erstmals auch Selbstständige und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke. Ehepartner können über den förderberechtigten Partner mitgefördert werden.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Ab dem 1. Januar 2027. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde im März 2026 vom Bundestag beschlossen und am 8. Mai 2026 vom Bundesrat gebilligt. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr.
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